Tahapan Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah

Oleh Wawan W. Nugraha,SE

Strategy Collection Langsung

  1.  Simpati

       - Sopan                    

       -  Menghargai

       -  Menyanjung            

       - Perhatian pd Kebanggaannya,

       -  Focus pada Tujuan).

Bagan tahapan penyelesaaian pembiayaan bermasalah:

    2.    Empati

          - Sopan                 

          - Menyelami Keadaan Nasabah

          - Bicara seakan untuk  Kepentingan Nasabah

          - Bangkitkan Emonosi,perasaan,Kesadaran, Perenungan dll)

     3.   Menekan

             (Langsung : Tegas, Keras, Permalukan, Ditakuti dll)

             (Tidak Langsung : Pinjam Bendera, Saingan, Atasan, Polisi dll)

6.2 Proses Penanganan Pembiayaan Bermasalah

•          Lancar  (Monitoring Usaha, Stock,Proyek dll)

•          Kurang Lancar  (S. Pemberitahuan, Teguran, Kunjungan)

             ( Preventif : Rescedule, Restruktur, Rekondisi)

•          Diragukan   ( S. teguran, Peringatan, Kunjungan)

              ( Rescedule, Restructure, Rekondisi)

•          Macet      (Penagihan, Offset Jaminan, Ekskusi, dll)

Kerugian Akibat Pembiayaan Bermasalah

•          Biaya Dana/ Pembiayaan

•          Biaya Administrasi

•          Personalia/ Moral

•          Reputasi

•          Kesempatan Berusaha

•          Pengacara

•          Rentabilitas

•          Solvabilitas

Dampak Pembiayaan Bermasalah Terhadap BDR & PPAP

KOLEKTIBILITY PEMBIAYAAN	% PERHITUNGAN BAD DEBT	% PERHITUNGAN BIAYA PPAP
COLL 1	0%	1%
COLL  2	50%	15%- Colateral
COLL  3	75%	50%- Colateral
COLL  4	100%	100%- Colateral

Revitalisasi Pembiayaan

1. RESCHEDULLING  (PENJADWALAN ULANG)

    Syarat2  :

          * Potensi Usaha Ada

          * Kemampuan Debitur Masih Ada

          * Problem Cash Flow Sementara

          * Plafon Tetap

    Perubahan  :

          * Jangka Waktu

          * Jadwal Angsuran

          * Grace Period

          * Jumlah Angsuran

2. RESTRUCTURING  (PENATAAN ULANG)

    Syarat2  :

          * Potensi Usaha Ada

          * Kemampuan Debitur Masih Ada

          * Problem Cash Flow Sementara

          * Plafon Bisa Berubah

    Perubahan  :

          * Jangka Waktu            * Jumlah Plafon

          * Jadwal Angsuran        * Persyaratan

          * Grace Period              * Jaminan

          * Jumlah Angsuran        * Dll

3. RESCONDITIONING (PERSYARATAN ULANG)

    Syarat2  :

         * Potensi Usaha Ada

          * Sarana Usaha Memadai

          * Problem Cash Flow & Management

          * Plafon Tetap/ Berubah

    Perubahan  :

          * Jangka Waktu          * Kepemilikan

          * Jadwal Angsuran      * Pengurus

          * Harga Jual               * Nama & Status Persh

          * Agunan                   * Perubahan Debitur

4. BANTUAN MANAGEMENT

   Diusulkan agar Debitur mendapat Bantuan Management dari Pihak Lain yang lebih mengasai selukbeluk usahanya.

–        Total Pengambil Alihan Management

–        Pengambila Alihan Management keuangan

–        Pengambil alihan proyek obyek yang dibiayai

–        Dll.

EKSKUSI PEMBIAYAAN
(Upaya Penyelesaian Pembiayaan dengan Menjual, Menguasai Jaminan/Usaha krn Debitur sudah tidak Prospektive.

1.  LIKUIDASI USAHA

      Upaya Penjualan Stock Barang Dagangan

        Sarana Produksi,

        bahkan tempat usaha, Jaminan dll,

        guna Menutup Pembiayaan yang tertunggak.

      •          Penjualan dilakukan untuk pembayaran Angsuran/ pelunasan pembiayaan.

•          Tidak ada pembelian kembali barang dagangan.

•          PARATE EKSKUSI

      Ekskusi Jaminan tanpa melalui Gugatan Perdata terlebih dahulu (Secara Sukarela)

    

      Yakni : Upaya Pengembalian/ Pelunasan Pembiayaan dengan/dari Penjualan Jaminan Nasabah secara Sukarela.

3. LITIGASI

   Proses Pengambilalihan Jaminan secara Paksa dengan Saluran Hukum yang berlaku dengan melibatkan Lembaga Resmi Negara dibidang Hukum  (Melalui Gugatan Pengadilan)

4.  COLLECTION AGENT

     Proses Penagihan Pembiayaan Bermasalah Melalui Pihak ketiga (Orang/ lembaga lain).

Empati VS Tekanan 

Selama ini paradigma collection (penagihan) di lapangan selalu identik dengan tekanan, intimidasi bahkan mungkin melakukan segala cara lainnnya agar target tercapai (kolektibilitas nasabah) kembali lancar, secara sepintas atau untuk jangka pendek memang cara tersebut cukup efektif, namun tanpa disertai pengembangan/pendampingan aspek usaha debitur yang bersangkutan hal tersebut justru akan mematikan kemampuan membayar debitur tersebut untuk jangka panjang.

Ada pengalaman menarik ketika penulis bertugas sebagai collection di sebuah bank mikro, sebut saja debitur A hampir masuk col 3 (macet) dan kesulitan untuk membayar angsuran walapun saat itu angsurannya hanya di bawah rp 500.000/bulan. Penulis tidak menerapkan cara penagihan secara menekan tetapi lebih ke konsultasi pengembangan aspek bisnis. Dan terbukti setelah tidak aktif di perbankan tersebut lalu penulis bersilaturahmi dan konsultasi usaha tetap dilanjutkan sampai akhirnya penulis berani ambil resiko untuk memberi bantuan modal barang secara tempo untuk bengkel bekas nasabah penulis tersebut. 

Alhamdulillah belum satu tahun semenjak dibantu oleh penulis, sekarang bengkel tersebut memiliki omzet puluhan juta rupiah per bulannya. Dulu kiosnya hanya terbuat dari bilik sederhana sekarang sudah mulai dibangun secara permanen dan cukup memadai.

Ada juga pengalaman menarik lainnya ketika ada debitur yang sudah macet dan katanya paling susah untuk ditagih, ketika penulis baru diterima kerja justru debitur tersebut bisa melunasi utangnya hanya dalam jarak 2 minggu setelah ditagih oleh penulis, padahal penulis tidak menerapkan sistem penagihan secara menekan tetapi dengan sopan santun dan penuh empati tapi tanpa tidak melupakan esensi permasalahannya.