Tahapan Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah

Oleh Wawan W. Nugraha,SE

Strategy Collection Langsung

  1.  Simpati

       - Sopan                    

       -  Menghargai

       -  Menyanjung            

       - Perhatian pd Kebanggaannya,

       -  Focus pada Tujuan).

Penyebab Pembiayaan Bermasalah

Faktor Internal

   1.  Petugas  (Knowledge, Skill & Attitude)

    2.  Sistem    (Penyaluran, Monitoring & Pelunasan)

    3.  Managemant  (Committee, Pengurus/Pejabat & Sistem)

Jenis Aktiva Yang Dijaminkan

1. Tanah

1. Tahapan persiapan

Menerima permohonan dari AM dengan melampirkan salinan f.c. dokumen sbb:

Sertifikat tanah (SHM, SHGB, SHGU, SHP), PBB, IMB, Identitas, KK., akta nikah, akta jual beli, surat penjamin dari pemilik jaminan, peta lokasi.

Prosedur Pelaksanaan Penilaian

1. Persiapan data

Dalam mencari data yang diperlukan seorang penilai harus memperhatikan kuantitas dan kualitas data. Persyaratan standar kualitas data adalah: 

Metode Penilaian

Untuk penilaian suatu barang digunakan tiga (3) pendekatan yaitu:

1)      Pendekatan biaya (cost approach)

2)      Pendekatan hasil atau pendapatan (income approach)

Jenis-Jenis Nilai

Setiap barang mempunyai nilai, dan nilai tersebut tergantung dengan lokasi (pasar) dan waktu (nilai depresiasi) serta kondisi (daya tahan) barang itu sendiri. Dalam melakukan taksasi nilai yang sangat perlu diperhatikan ketika survey ke lokasi:

Prinsip-Prinsip Penilaian

Penilaian adalah suatu proses pekerjaan seorang penilai dalam memberikan suatu estimasi dan pendapat atas nilai ekonomis  suatu property baik berwujud maupin tidak berwujud,

Penilaian dan Penyidikan Jaminan

Penilaian dan peyidikan (PP) berfungsi untuk memproses dan menetapkan penilaian terhadap jaminan yang diagunkan oleh nasabah serta sekaligus menyelidiki data-data yang diberikan oleh calon nasabah atau dengan kata lain melihat karakteristik calon nasabah.

Analisa Kebutuhan Pembiayaan

Cara mengevaluasi kebutuhan pembiayaan berdasarkan jenisnya yang lazim dibiayai dibagi menjadi:

1. Untuk Modal Kerja Tetap dan Musiman (Peningkatan Piutang dan Persediaan)
2. Untuk Investasi (Peningkatan Aktiva Tetap)

Adapun alat yang dapat dipergunakan untuk mengevaluasi

Analisa Laporan Keuangan

Analisa Laporan Neraca
Neraca/balance sheets adalah gambaran posisi keuangan suatu perusahaan pada saat tertentu. 

Analisa Resiko

Analisa Resiko

Pengertian Analisa Resiko

Apa yang dimaksud dengan resiko? Resiko adalah beberapa faktor yang dapat diintisarikan sebagai berikut:

•          Adalah kesempatan timbulnya kerugian.

•          Adalah probabilitas timbulnya kerugian.

Teknik Pengumpulan Data

Oleh: Wawan W. Nugraha, SE.

Pengertian Data

Data dapat kita definisikan sebagai suatu komponen yang memiliki elemen bahan keterangan, fakta dan sumber informasi di dalamnya.

5C Pembiayaan

 Kaidah Lima C dalam analisa pembiayaan adalah sebagai berikut:

a.       Caracter

·         Riwayat hidup nasabah,legalitas usaha,riwayat usaha maupun riwayat hubungannya dengan Bank.

·         Reputasi dalam menepati janji dilingkungan usahanya melalui suppliernya, pelanggannya, tetangga, dll.

·         Ketekunan dan Profil kerja.

·         Akhlak dan Nilai Integritas

·         Curriculum Vitae

Tujuh Aspek Analisa Pembiayaan

Tujuh Aspek

1. ASPEK  MANAJEMEN/ PENGELOLA USAHA

      Menilai karakter dan kemampuan calon debitur serta organisasi perusaaan calon debitur.

2. ASPEK KEUANGAN

      Menilai usaha calon debitur kalau direalisasikan penanaman dana, akan menguntungkan dan calon debitur dapat membayar seluruh kewajibannya.

3. ASPEK PASAR/ PENJUALAN NASABAH

      Menganalisa produk yang dihasilkan calon debitur masih memiliki peluan pasar ( Market Space )

4. ASPEK TEKNIS PRODUKSI

      Menilai perusahaan calon debitur mampu menghasilkan produk dengan kualitas yang baik dan harga yang dapat bersaing di pasar.

5. ASPEK HUKUM/LEGALITAS

      Menilai Legalitas :           

- Calon Debitur ( Direksi/Pengurus Perusahaan )

                                - Badan Usaha Perusahaan

                                - Perusahaannya

                                - Barang Agunan/Jaminannya.

6. ASPEK JAMINAN/AGUNAN

      Menilai Jaminan/Agunan yang akan diberikan calon debitur. Jaminan/Agunan yang diberikan haruslah memiliki kriteria sebagai berikut :

                - COLLATERAL VALUATION

                - LIQUIDITY

                - DEPRECIABILITY

                - MARKETABILITY

                - CONTROLABILITY

7. ASPEK EKONOMI,SOSIAL DAN LINGKUNGAN

      Menilai usaha calon debitur terhahap kondisi Sosial, Ekonomi dan Lingkungan

Fungsi Analisa Pembiayaan

           

Pengertian Pembiayaan

Pembiayaan dapat diartikan sebagai penyaluran dana kepada nasabah  baik yang berasal dari simpanan, tabungan, deposito, maupun modal untuk keperluan pembiayaan yang produktif & Investasi  yaitu dalam bentuk (Bagi Hasil, Jual Beli maupun Jasa) dengan didahului kesepakatan antara pemilik dana & pengguna dengan memperhatikan kaidah-kaidah aman, lancar dan menghasilkan.

 Unsur-unsur dalam Pembiayaan yaitu adanya: 1) Kepercayaan, berbentuk mempercayakan sejumlah dana untuk dikelola nasabah; 2) Waktu, yaitu adanya jangka waktu pengembalian pembiayaan; 3) Resiko, yaitu akibat yang dapat timbul karena adanya jangka waktu antara pemberian pembiayaan dengan pelunasannya disamping kemungkinan keuntungan juga kerugian; dan 4) Penyerahan, yaitu mengalihkan nilai ekonomi uang/dana, barang atau jasa kepada pihak lain, yang dikembalikan pada saat pelunasan nilai sama dengan nilai ekonomi uang pada saat pemberian pembiayaan.

Penentuan Nisbah Bagi Hasil

Pricing pembiayaan adalah metode penentuan seberapa besar bank akan menarik keuntungan atas pembiayaan berupa bagi hasil atau margin dengan mendasarkan kepada bebarapa faktor sebagai pertimbangan dalam proses penghitungannya.

Perhitungan Margin Pembiayaan dan Pola Pembayaran Angsuran

 Perhitungan Margin Pembiayaan dan Pola Pembayaran Angsuran

Oleh: Wawan W. Nugraha, SE.

Jenis-jenis perhitungan harga jual (pricing) pada pembiayaan murabahah adalah sebagai berikut:

1. Flat
2. Efektif
3. Anuitas rest
4. Progressif
5. Sliding

1 Metode Flat

FORMULA  :      AP  =  P / n

                          AM  =  P x m

AP =  Angsuran Pokok       AM =  Anguran Margin

 P  =  Pokok                           m =  margin (%) per

 n  =  tahun                                                                bulan

 

Contoh angsuran flat

Nasabah memperoleh pembiayan 1 milyar, jangka waktu 2

Tahun, dengan margin 7% flat pa. Berapa besarnya

Angsurannya tiap bulan?

Jawaban :

Angsuran pokok (ap) = pokok : jangka waktu

                                                     = 1 milyar : 24

                                                     = rp. 41.666.667,-/bulan

Angsuran margin (am) = pokok x margin

                                                         = 1 milyar x (7%/12)

                                                         = rp. 5.833.333,-/bulan

Total angsuran = AP + AM