Contoh Form Pemeringkatan Nasabah

1 Studi Kasus  : Pemeringkatan Nasabah Kategori Usaha Kecil

Nama Nasabah                     :   CV Kayu Utama

Bidang Usaha                : Furnitur dan Pengrajin Kayu

Lama usaha (1, 5)           : CV Kayu Utama telah dikelola oleh Keluarga Joko selama 7 tahun.

Saluran distribusi (2)           :   -  Tidak mempunyai cabang atau outlet penjualan selain

                                                            dari tempat usaha saat ini.

                                                        -  Untuk mendukung penjualan Keluarga Jaya aktif mengikuti pameran di dalam kota maupun di luar kota. Pameran Indonesian Craft menjadi ajang pameran rutin CV Kayu Utama

                                          -  Dalam 3 tahun terakhir ini, CV Kayu Utama memiliki 20 pembeli tetap dalam jumlah yang besar dan rutin dan terdapat puluhan lagi yang bersifat insidentil dan sebagian besar merupakan end user/rumah tangga. Penjualan/pengiriman barang dilakukan berdasarkan order dan tidak ada kontrak pengadaan. 

Tenaga kerja dan            :  Berdasarkan interview yang dilakukan diperoleh informasi Supervisi (3)                                                  sebagai berikut :

                                          -  Jumlah karyawan mencukupi kebutuhan dan apabila terdapat kekurangan, tidak sulit untuk mendapatkan karyawan yang memenuhi kualifikasi

                                          -  Standar penggajian relatif wajar dan sedikit lebih baik dari standar upah minimum pemerintah

                                          -  Pelatihan buruh dan karyawan relatif  baik

                                          -  Dalam satu tahun terakhir, terdapat 5 orang karyawan yang telah berpengalaman  keluar dan telah diperoleh penggantinya. Kualitas kerja karyawan baru telah menjadi relatif baik, namun belum sebaik karyawan yang telah keluar.

Hubungan dengan               :   -  Bahan baku/stok tersedia relatif banyak dan terdapat

supplier (4)                                     beberapa supplier yang dapat menyuplai kebutuhan bahan baku/stok

-  Berdasarkan trade checking yang dilakukan kepada para supplier utama, diketahui CV Kayu Utama selalu memenuhi komitmen dan kewajiban dengan baik kepada supplier

-  Sejauh ini CV Kayu Utama tidak memiliki kontrak pengadaan bahan baku/stok dengan supplier/produsen  tertentu.

Pengalaman                           :   Berdasarkan pengamatan dan survey yang dilakukan oleh

Manajemen (5)                        ager dan unit support penyaluran dana (USPD), diperoleh catatan sebagai berikut :

-    Produksi dilakukan dengan prosedur dan proses yang terstandarisasi, sistematis, efisien, berdasarkan standar yang ketat dan disiplin yang tinggi.

-    Jumlah rejected product (produk cacat akibat kesalahan proses produksi) dipandang relatif kecil.

-    Manajemen buruh dan alur kerja dipandang cukup efektif, efisien dan dibawah supervisi yang relatif baik

Integritas dan                        :   -  Berdasarkan trade checkings, skor rata-rata kuesioner

reputasi (6)                                     yang dijawab oleh 4 main customers dan 4 main

                                                            suppliers (calon) nasabah adalah 3,5.

-  Pernah tercatat dalam daftar hitam (black list) BI pada 38 bulan yang lalu

-    Berdasarkan BI Checkings,  nasabah tercatat sebagai debitur bank lain dengan kolektibilitas 1.

-    Berdasarkan laporan dari bank kreditur nasabah saat ini (hasil bank checking) diketahui :

·   bahwa nasabah selalu menyampaikan laporan-laporan sesuai covenant penanaman dana, tetapi sering diingatkan /ditegur terlebih dahulu.

·   Dana yang dicairkan bank dipergunakan sesuai dengan yang diperjanjikan.

Proyeksi cash flow         : Account Manager bersama USPD telah merampungkan

(7)                                      proyeksi cash flow selama 3 tahun dengan kondisi :

-    Asumsi yang digunakan adalah realistis dengan menggunakan 3 pendekatan asumsi berdasarkan : (1) pertumbuhan past performance, (2) target optimistik yang ingin dicapai, dan (3) target optimistik yang disensitifitas 15%.

-    Berdasarkan asumsi wajar dan optimistik diperoleh kondisi cash flow sebagai berikut :

(Dalam jutaan)

	Th 1	Th 2	Th 3
1.  Net operating cash flow	500	590	696
2.  Cash outflow -Kewajiban kpd non-BANK SYARIAH ABC	300	315	299
3. Cash outflow -Kewajiban kpd BANK SYARIAH ABC	200	200	200
4. Total  Cash flow -financing obligation (2+3)	500	515	499
5. Net cash flow       (1-4)	0	75	197
(No.1 : No.4)	100%	115%	139%

Kinerja keuangan 3        : Account Manager bersama USPD telah merampungkan

tahun terakhir (8)              spreadsheet dan analisis laporan keuangan 3 tahun terakhir dengan data keuangan sebagai berikut :

	2001 (HF)	2002 (HF)	2003 (HF)
1. Sales Growth	20%	25%	40%
2. ROE	24%	25%	25%
3. EBIT/Sales	39%	42%	47%
4. Sales/Total Asset	125%	128%	217%
5. Ebit/Interest	1,99	2.55	3.35
6. Current Ratio	2,1 : 1	1,9 : 1	1,9 : 1

 .2 Studi Kasus Pemeringkatan Nasabah Kategori Ritel & Indivudual

Pada hari ini, tanggal 10 Oktober 2015, Tuan Nasar KDI mendatangi BANK SYARIAH ABC cabang Kali Malang – Jakarta untuk mengajukan permohonan pembiayaan pemilikan rumah. Pertimbangan Tuan Nasar KDI mendatangi Cabang Kali Malang adalah karena efisiensi karena merupakan lintasan sehari-harinya dari rumah kontrakannya di kawasan Kali Malang (yang telah ditempatinya selama dua tahun) menuju kantornya di Wisma Danamon Jakarta.

Tuan Nasar KDI lahir pada 23 Maret 1965. Pada 1 Juli 1989 ia diterima bekerja di Bank Niaga Cabang Medan dan pada September 1989 ia berhasil menyelesaikan S1 Ekonomi di USU. Pada 1 Feb. 2000, ia mengundurkan diri dari Bank Niaga karena diminta membantu membereskan BPPN. Selama berkarir di Bank Niaga, Tuan Nasar KDI telah menjalani beragam tugas dan tanggung jawab, mulai dari urusan bagian Teknologi Informasi (Data Center Operation), Umum (General Affair), Operasional, Exim, Kredit, Sistem Informasi Kredit, Credit Compliance Officer, Remedial Officer dan terakhir sebagai kepala Regional Credit Compliance Selindo. Saat ini, Tuan Nasasr KDI sedang melanjutkan studi S2-nya di UI dan diperkirakan akan selesai pada tahun 2004.

Ketika mengajukan aplikasi pembiayaan rumah di BANK SYARIAH ABC, Tuan Nasar KDI menjabat sebagai Kepala Grup dengan pangkat Senior Assistant Vice President dan menerima gaji bersih (take home pay) dalam skala Rp 18 – 25 juta dan ini akan berlangsung terus sampai akhir masa tugas BPPN pada Februari 2004 yang akan datang. Ia pun telah memiliki tabungan dan deposito di BSM Thamrin sejak tahun 2001. Hal ini dikarenakan semangatnya untuk berpartisipasi membangun bersama sistem perbankan syariah.

Tuan Nasar KDI saat ini baru mempunyai satu orang istri dan 3 orang anak. Ia termasuk orang yang mendukung poligami dan istrinya pun tidak berkeberatan. Namun ia cukup banyak pertimbangan untuk kawin lagi, karena sekarang ini rata-rata biaya operasional rumah tangganya mencapai Rp 7 juta.

Yang bersangkutan mengajukan pembiayaan rumah yang akan dibeli di kawasan BSD. Harga rumah dari developer adalah Rp 300 juta. Tuan Nasar KDI akan membayar DP sebesar 10% dan sisanya diangsur selama 10 tahun. Pihak developer menginformasikan bahwa dari 350 unit rumah yang dibangun, telah terjual sebanyak 259 unit hanya dalam rentang waktu 6 bulan sejak launcing. BANK SYARIAH ABC Kali Malang mengambil margin keuntungan murabahah sebesar 15% per tenor satu tahun. Rumah yang dibeli akan dijaminkan ke BANK SYARIAH ABC. Sebagai tambahan informasi, Tuan Nasar KDI mengatakan bahwa ia memiliki kartu kredit Visa yang dicicil setiap bulan sebesar Rp 2.000.000.